2015年7月27日 星期一

支付寶危機時刻!央行欲放大招:1年內買餘額寶最多1萬,線下將劃歸銀聯!

央行對第三方支付行業的監管猛然收緊。上週,央行暫停二維碼(條碼)支付和網絡虛擬信用卡。近日,第三方支付行業還收到央行《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》草案,進行徵求意見。外界關注最多的莫過於這個規定:個人支付賬戶轉賬單筆金額不得超過1000元,同一客戶所有支付賬戶轉賬年累計金額不得超過1萬元。個人支付賬戶單筆消費金額不得超過5000元,同一個人客戶所有支付賬戶消費月累計金額不得超過1萬元。
  
浙江貝付科技有限公司銀行合作部總監張磊證實,他們收到了上述文件。他說,很意外,央行幾乎採用一刀切的方式來限制第三方支付行業,這是近5年來首次出現的收緊信號。
  
虛擬賬戶單筆消費最高5000元
  
張磊說,以前的徵求意見稿中,央行對互聯網、電話、電視和手機支付區別對待,手機支付適合小額、高頻支付,電視和電話支付目前比較小眾,而互聯網支付在金額和筆數上目前佔據主要份額。這次合併設限,靈活性不如以前,讓業內難以接受。
  
一位第三方支付高管表示,央行新徵求意見稿對虛擬賬戶的轉賬和消費限額,主要針對支付寶。因為其他第三方支付的虛擬賬戶都沒有形成規模。
  
現在,超過3億的支付寶用戶,通常將銀行借記卡資金轉入支付寶虛擬賬戶,再進行轉賬、信用卡還款、生活繳費和網購支付等。根據支付寶發布的數據,2013年3億實名用戶使用支付寶完成了125億筆的支付,其中手機支付完成了超過27.8億筆、金額超過9000億元的支付,每筆平均323.74元。而去年杭州支付寶用戶的網購、轉賬和還款等人均支付額高達3.4萬元。
  
如果新草案實施,意味著大部分支付寶用戶無法延續以前的支付習慣。針對這一情況,徵求意見稿規定,支付超過限額的,應通過銀行賬戶辦理。也即網購一族較為熟悉的“快捷支付”方式,不過在這一過程中,第三方支付僅起到通道作用。
  
《管理辦法》還顯示,支付機構應對轉賬轉入資金進行單獨管理,轉入資金只能用於消費和轉賬轉出,不得向銀行賬戶回提。個人支付賬戶的資金來源僅限於本人同名人民幣央行借記賬戶。業內人士表示,這一規定將大大限制利用第三方支付進行虛假交易的信用卡套現行為。
  
1年內買餘額寶最多1萬
  
去年6月誕生的餘額寶掀起互聯網金融高潮,現在餘額寶規模超過5000億元,客戶超8100萬;理財通2014年1月上線,規模也達到千億。越來越多的互聯網“寶寶”通過第三方支付通道分流銀行資金。
  
此次徵求意見稿指出,個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元,年累計不能超過1萬元;個人單筆消費不得超過5000元,月累計不能超過1萬元。這意味著,今後人們使用餘額寶每年只能轉入1萬元。
  
壓力山大的銀行紛紛對銀行卡轉出設限。央行的新規再次收緊,《管理辦法》第十一條規定,支付機構不得為金融機構以及從事融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。受到影響的還有P2P網絡借貸平台,這些平台一般通過第三方支付機構以消費的名義接受用戶資金轉入。
  
不過,支付寶在其官方微博稱:“請大家對監管機構也對我們保持信心與耐心;我們已經將相關意見反饋給了央行,並且在密切溝通之中;支付寶使用一切正常,餘額寶使用一切正常。”
  
線下支付將回歸銀聯平台
  
早幾年,第三方支付機構一直專注於線上支付領域,銀聯和銀行一直主導線下領域。在支付手續費分成上,遵循發卡行、收單機構和銀聯的7∶2∶1比例。隨著二維碼線下支付技術的成熟,第三方支付機構開始繞過銀聯搶占線下支付市場。
  
《中國人民銀行關於手機支付業務發展的指導意見》要求,支付機構不得為付款人和實體特約商戶的交易提供網絡支付服務。這意味著線下支付將回歸銀聯平台。
  
3月13日,中國銀聯總裁時文朝在拉卡拉新產品發布會上表示,央行批准了250家第三方支付機構,其中前20家佔了90%多的市場份額,這20家機構千方百計地繞過銀聯進行轉接清算,銀聯的交易量分流得非常明顯。他還說,現在的新產品、新模式、新花樣,實際上並不是一個“把蛋糕做大”的思路,沒有為大家帶來經濟學上所講的真正的“帕累托改進(即一種制度的改變中沒有輸家而至少能有一部分人贏)”。但是這一系列的動作卻使產業的標準與規則日益模糊,當一個產業不知道對錯何在,也許這個產業正孕育著重大突破,但也許就是產業沉淪的開始。
  
針對不少人所指第三方支付和銀聯的競爭關係,時文朝說,“中國銀聯沒有任何業務要和他們去打仗,我是個平台,歡迎大家都過來用我的平台,通過中國銀聯平台運作。”
  
張磊說,第三方支付和互聯網金融突飛猛進,讓銀行和銀聯壓力太大,央行此次草案不排除有試探市場反應的意味。即便按此實施,以後也會逐漸放開。他也相信互聯網企業的生命力和適應能力。
  
一位第三方支付機構人士也表示,暫時不好判斷影響,畢竟只是徵求意見稿,還未公佈和實施。但第三方支付已經有不小的用戶規模,波及太廣也不是央行等監管機構希望看到的。

(轉載自中新網(http://www.chinanews.com/it/2014/03-17/5956389.shtml))

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